BNPL 全寫係 Buy now, pay later，顧名思義即係同信用卡一樣畀消費者可以先拎到商品，再選擇一次或者分期付款。真係有咁好嘅事？下面港究專員，就會同大家介紹一吓近期電視廣告大力宣傳嘅依種服務。
關鍵要點
1. Buy Now Pay Later 嘅安排係銷售點分期貸款，允許消費者在未來的某個日期進行購買並付款。
2. 消費者通常在購買時先付款，然後按預定數量的分期付款支付剩餘部分。
3. 現在購買，以後付款的計劃通常不收取利息，並且通常比傳統的信用卡或信用額度更容易獲得批准。
4. 通常BNPL 不會影響你的信用評分；但是，逾期付款或未付款可能會損害你的信用評分。
5. 唯一可能要承擔嘅額外費用就係一筆固定嘅逾期還款費，毋需擔心費用會越滾越大。
咩係BNPL？
BNPL 可以畀你喺任何途經透過提供依個服務嘅機構購買，並隨著時間推移每週、每兩週或每月分期付款。
這些應用程序有時會收取利息，就同信用卡一樣，但可能會提供免息期。如果你在期限結束前還清餘額，則可以完全避免支付利息。 BNPL 嘅定期利率通常非常高。
流行的 BNPL 應用程序包括 Bill Me Later / PayPal Credit、Afterpay、Affirm、Klarna 和 FuturePay。你可以在許多在線零售商的結賬頁面上找到它們。典型的 BNPL 免息優惠可能會將購買分成四期，第一期在結賬時支付，另外三期每兩週支付一次。
例如，如果你進行 USD200 的購買，你可能會看到一個 BNPL 付款選項，讓你可以分四期無息分期付款，每期 USD50。你今天將支付 USD50並收到你的物品，然後每兩週再支付 USD50，再持續六週。如果你沒有按時付款或未能在免息期結束前還清餘額，你可能會受到高額滯納金和利息費用的打擊。
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有咩好處呢？
沒有信用檢查：大多數 BNPL 服務供應商喺開戶嘅時候唔會進行信用檢查。要維持你有一個好嘅信用評分，最好係限制對你嘅信用報告查詢次數，因為過多嘅新信用查詢會拖累你嘅信用評分。作為批准過程嘅一部分，有啲 BNPL 服務供應商會對你嘅信用評分做一啲調整，但BNPL服務通常比信用卡更容易獲得資格。
免息期：如果你利用免息優惠而且按時還清餘額，BNPL 可能係對你一筆不錯嘅交易。因為你可以立即收到你購買嘅貨品同埋推遲付款又無需支付任何利息。
方便快捷：BNPL 服務嘅便利性係無可否認地高。唔需要任何單獨嘅應用程序或者處理時間。好多在線零售商都內置付款選項，因此幾乎就好似輸入信用卡信息一樣簡單。依樣嘢喺外國已經做咗一陣，所以香港嘅方便程度會輸外國少少。
BNPL 缺點
滯納金：如果你唔記得咗還款嘅話，你係會被收取滯納金。許多是與信用卡評估的費用一致嘅合理固定費率費用，但這些費用會隨著時間的推移而增加，因此按時付款是避免額外費用的最佳方式。此外，請注意 BNPL 應用程序上的延期利息促銷。如果你未能在促銷期結束前全額還清餘額，將從原始購買日期開始對你嘅賬戶徵收利息，這可能非常昂貴。
高利率：BNPL 應用程序通常附帶免息協議，但僅限於有限的時間。如果你未能按照協議付款或發現自己無法在免息期結束前全額還清購買款項，一些BNPL 應用程序將開始評估利息費用。與這些 BNPL 應用程序相關的常規利率甚至可能高於信用卡利率。
小額信用額度：一啲 BNPL 應用程序適用於幾百美元嘅小額購買，或者可以達到幾千美元。但係如果你有良好嘅信用同埋足夠收入，可能會使用信用卡獲得更高信用額度。話雖如此，無論如何用信用卡進行大量購買並唔係一個好主意，因為會產生昂貴嘅利息費用，並且可能未來幾年內負債累累。
建立唔到你嘅信用資料：如果你希望通過按時付款提高你嘅信用額度，咁 BNPL 服務就幫唔到你。在大多數情況下，你嘅付款唔會有任何報告，因此唔會好似使用信用卡咁使用依個服務建立良好的信用記錄。
Atome、Hoolah、Pace 比較
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最低簽賬金額限制 | HKD100 | HKD100 | N/A |
最高簽賬金額限制 | HKD100-HKD10,000 | HKD7,000 | N/A |
免息分期期數 | 3期 | 3期 | 3期 |
逾期費用 | HKD100 | HKD30-HKD175 | 按比例收取 |
商鋪數量 | 187間 | 68間 | 638間 |
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